近日公布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下称新规），对网络小贷公司进一步规范管理做出了新的规定，引发行业强烈关注。

网络小贷公司通过发放互联网贷款将业务遍及全国，同时又可以利用资产证券化等形式放大杠杆，一度让网络小贷牌照比地方城商行更加“吃香”。但如今新规指出“未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务”，即限定了网络小贷的经营地域范围，使其不再能通过互联网将业务触手伸及各地。

网络小贷迎来了最强监管，城商行的零售贷款业务却有望借此契机“扬长补短”，更上一层楼。

对城商行的零售贷款业务而言，“短”的是线上渠道的布局较为滞后，无法像带有互联网基因的网络小贷一般，通过线上运营将贷款业务触及各地；“长”的是城商行成立伊始就确定了服务地方、服务小微的定位，具有人缘地缘优势及政策支持。充分发挥“市民银行”的信任感、归属感，尽快完善线上渠道的布局，成为了城商行零售贷款业务更上一层楼的不二选择。

而线上渠道的布局不外乎“触达→营销→导流→复盘”四大环节。“触达”追求侧重线上的多渠道；“营销”讲究洞察需求的个性化；“导流”需要衔接的便捷高效；“复盘”强调数据的实时全面。

即信ICC融合通信中台，有机整合了包括5G消息在内的N+主流优质消息渠道，一站式接入多渠道的同时，更支持内容营销贴片和渠道智能路由，实现智能化个性营销。且可提供智能短链pro、一键登录等增值服务，打通线上零售贷款“触达→营销→导流→复盘”全流程。

多渠道触达 以所在地为圆心形成辐射网

过去，城商行和网络小贷最明显的差距在于，网络小贷已经开始玩转微信、微博、抖音等热门社交渠道，将营销植入了人们生活的方方面面，城商行却仍以短信作为主要阵地，“存在感”严重不足。

而即信ICC融合通信中台预置集成了5G消息、微信、抖音、短信等N+通信渠道，并通过统一消息API与城商行的业务系统群对接。统一消息API能最大限度减少接口改造工作，支持消息渠道的敏捷横向扩展，赋能城商行在最短时间内完成线上多渠道的布局，形成以所在地为圆心形成辐射网，触达更多的用户。

（ICC预置集成了N+通信渠道，支持即开即用）

个性化营销 针对不同客群需求细化产品

城商行基于地域性发展，深入用户日常生活的方方面面，在掌握更加详细具体的客群画像、贷款需求上具有先天优势。产品层面，可针对年龄、性别、职业、社会角色等不同划分维度，推出小微企业贷、助学贷、灵活消费贷等不同细分产品。

运营层面，通过ICC融合通信中台的“个性营销贴片”和“渠道智能路由”，城商行只需在后台设定相对应的策略及模板，便可实现智能化的个性化消息推送。如针对小微企业主，通过微信及APP，下发小微贷款推荐；针对大学生，通过邮件及微信，推广助学贷款；针对年轻女性白领，通过抖音及小红书，推荐灵活消费贷款……

（ICC在不同渠道中的个性营销贴片示例）

优化导流旅程 降低衔接跳转导致的流失率

城商行要想打通营销的最后一公里，实现最终的导流转化，除了迭代升级移动APP、微信小程序等线上服务渠道外，也应该注重营销触达后跳转引流、认证支付的便捷高效。相关数据显示，跳转步骤超过三步以上，将会额外导致约25%的流失率。

在ICC融合通信中台的消息模板中，城商行可通过智能短链pro，实现从营销内容展示，到业务办理页面的无缝衔接，并提供一键登录等移动认证类增值服务，赋能城商行降低导流转化中因步骤繁多、复杂耗时而带来的流失率。

（便捷高效的用户旅程可有效降低转化流失率）

打通复盘数据 提升通信运营数据的利用率

营销推广需要不断地通过数据复盘，去分析内容好不好，激励有没有效，投放的客群是否精准，落地过程的执行力如何等，从而进一步优化渠道选择、迭代营销内容。而数据复盘的前提是打造多源多维的实时数据池。

ICC融合通信中台基于业务系统和通信渠道的互联互通，提供整合了全渠道、上下行的所有通信数据，并支持定制化推送周/月报，将分散在各渠道的通信数据进行集成，以集中的方式和工具化的手段对其进行统一分析、统一可视，将多批次的营销信息数据借助图形化手段，清晰有效地传达和呈现，大幅提升数据的可利用率。

（ICC后台 周/月报定制化界面）

受早期营业网点较少、数字化程度不高等因素影响，城商行的零售贷款业务根基较差，然如今政策利好、技术成熟、零售市场发展，城商行发展零售贷款业务可谓是集齐了天时地利人和。作为金融系统中的“正规军”，城商行只需扬长补短，尽快完善线上渠道的布局，便有可能在零售贷款业务中更上一层楼。

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