随着数字经济时代的来临，用户的金融行为开始朝着个性化、多元化的方向发展，线上服务、精细运营成为不少传统金融机构的迫切转型要求，特别是面对互联网带来的风控新局面，如何结合用户需求，利用前沿技术来解决这一金融行业的核心痛点，成为摆在不少传统金融机构面前的首要问题。

智能风控在新形势下作用凸显

2020年是疫情叠加国内外复杂形势的特殊年份，根据银保监会发布的最新数据显示，今年第二季度末商业银行的不良贷款余额较上季度末增加1243亿元，不良贷款率增加了0.03个百分点。金融服务不但需要进一步提质增效，而且还需要有序应对各种风险，达到稳增长和防风险长期均衡的效果。

受此影响，金融领域的业务方式也受到相应的冲击，特别是面对不断向三四线城市下沉的客群、频率更高额度更小的交易特征以及线上化的业务流程操作，高度依赖于人工的传统风控方式已经无法满足这些新需求。而借助金融科技，以人工智能、云计算等科技手段为金融赋能，让风控精准性显着提高，差异化风控的细分领域划分更加精准，将传统的风控方式转向智能风控，越来越成为行业共识。

同时，国家政策层面也在推动这一变革，今年7月，银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，通过管理办法的施行，银行领域的互联网贷款得到了有据可循的开放准许和规范操作，建立互联网贷款的核心风控能力也开始成为各家银行迫切需要解决的问题，基于互联网的智能风控的作用越来越明显。

生态融合构建核心智能风控能力

随着近两年科技手段在金融领域的深入应用，智能风控的建立已经不再依赖于某一方的单打独斗，而是金融机构、金融科技服务商等不同产业链角色通力合作，从技术、场景和运营等不同角度进行发力，以生态融合的方式实现智能风控的广泛应用，其中更涌现出了不少专注于利用智能风控进行创新服务的数字化持牌金融机构和金融科技服务商。

在今年10月20日由零壹财经·零壹智库发布的“2020智能风控兵器谱TOP 20榜单”中，包括萨摩耶数科、蚂蚁集团、微众银行等20家数字化持牌金融机构和金融科技服务商在内，我们既能看到互联网系的身影，也能看到专业金融科技公司上榜。该榜实行专业而严格的评选标准，设置了六大评选维度，以综合的方式来评价企业的智能风控水平，包括企业的产品能力、团队和技术能力、经营能力、融资能力、企业资质及品牌影响力。能进入榜单的企业在智能风控领域都表现出不俗的竞争力。

以入围该榜单的萨摩耶数科为例，通过对人工智能、大数据、云计算等技术的创新运用，在5年时间的技术积累情况下，目前已经拥有核心的科技能力，这种核心的科技能力还以赋能的方式惠及行业合作伙伴，为银行、金融消费公司等持牌金融机构带来全流程的智能化风控解决方案，逐步建立起适合自身的包含智能风控在内的金融科技能力。

据悉，萨摩耶数科打造的整套智能风控解决方案，模型方面采用主流算法，实行统一设计策略和评估指标，策略方面可以自动进行样本划分，构建、分析及规集，为持牌金融机构构建一个建模标准化、系统流程化的智能风控平台。并能实现全流程管控，做到贷前严格把控伪冒风险、全面审核客户资信，贷中精细化计量信用风险合理审慎投放授信，贷后持续动态业务监控、有力保障资产质量。借助这套解决方案，可以改变传统风控过度依赖风控人员、技术人员的情况，并从整体上实现智能化模型运作和自动升级迭代。

同时，萨摩耶数科提供的智能风控方案还具有个性化服务能力，不同金融机构面临不同的客群情况，萨摩耶数科通过前置的用户需求分析，为其进行画像统计，帮助持牌金融机构有针对性的打造风控解决方案，实现精准风险控制策略。

不断的研发投入与战略布局才能成就智能风控核心能力

智能风控的形成依赖于人工智能、云计算等基础技术的创新运用，但碍于试错风险和成本考虑，目前金融行业已经由市场自发选择形成产业链上各方生态融合的发展模式，其中，银行、消费金融公司等金融机构主要面向市场并提供服务，金融科技公司专注科技研发并对金融机构实现科技赋能。

在不断赋能持牌金融机构的过程中，金融科技公司需要持续的研发投入与人才储备。例如萨摩耶数科的研发成本一直在公司总成本中占有很大比重，而且团队多由深耕金融科技领域的名校、高学历成员组成，其丰富的风险管控实战经验，可以为持牌金融机构带去更好的合作服务。

同时，金融科技公司还需要根据市场变化及持牌金融机构的发展状况，适时优化发展战略，以便更好配合金融机构的需求变化。萨摩耶数科就于近期进行了品牌升级并推出“F·I·R·S·T”战略，包含“Flow”开放融合、“Intelligence”人工智能、“Risk”数字风控、“System”系统生态、“Technology”科技驱动五个方面，以更好更深入的方式帮助持牌金融机构打造专属金融科技全流程整体解决方案。

依靠不断的研发投入和适合客户的战略布局调整，萨摩耶数科已与包括商业银行、消金公司、信托公司和小贷款公司在内的80家持牌金融机构进行合作，累计为持牌金融机构输出6000多万用户。

当行业发展遇到更加复杂的内外部环境，借助新技术实现数字化变革，通过类似萨摩耶数科这样的金融科技公司去赋能传统金融机构，帮助他们快速实现传统风控向智能风控的转变，不但能为用户带去更便捷温暖的金融服务，而且还能进一步推动新形势下金融行业的升级，助力经济的全面复苏。

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