格局分化之下不进则退

经过五年“规模导向”的战略性发展，城商行之间已分化出了以北京、上海、江苏、南京银行为首的第一梯队，以及后面的二、三级梯队。着眼未来，在宏观经济发展动能减弱、利率市场化深入推进的大环境下，各城商行间的竞争将更为激烈。在格局进一步分化的新阶段中，城商行犹如逆水行舟，不进则退。

首先，未来受大环境的影响，领先城商行将借助其先发优势和规模效应，造成行业利润集中度逐步提升。同时在缺少了新进入者的情况下，行业资产规模亦会呈集中化趋势。预计到2023年，一级资本净额排名前十的城商行，其资产规模占比将相比2017年提升1.3%至40%，利润总额占比将继续提升3.2%至43.5%。

（城商行按一级资本净额排名的规模集中度分布）

其次，按照资产规模将城商行划分为三个不同的发展梯队，第一梯队城商行显然具备规模和经营质量方面的显著优势，未来的经营效益将相对稳定。而第二梯队和第三梯队的城商行，由于其发展策略、业务基础、资源禀赋和核心竞争力的不同，在盈利能力方面已呈现出显著差异性，未来不容乐观的经营环境也将使得其盈利分化趋势愈发显著。

（前50大城商行一级资本净额及净资产收益率）

以个性化零售普惠破局

面对行业规模集中、盈利分化的大趋势，过去一直被忽视的零售金融、普惠金融，从“冷板凳”变成了“香饽饽”。

就零售金融而言，消费信贷/消费金融是重中之重。一方面，随着成长于互联互通、电商崛起、支付便捷化时代的Z世代逐渐成为消费主力人群，未来的消费观念将由生存型转变为享乐型，在消费受收入水平制约的条件下，超前消费意愿强烈。另一方面，城商行作为地方性银行，通晓当地文化习俗、客户信誉、企业实力，这些先天的人脉和信息资源，都将成为城商行研发个性化消费金融产品的重要参考元素。

（2017-2022年中国消费贷款市场规模统计及预测）

而普惠金融除了拥有政策导向支撑外，多数城商行的小微企业贷款利率略高于其他贷款业务，对其盈利水平有明显的正向作用。同时，城商行在长期开展小微企业贷款业务中，积累了丰富的经验，拥有更擅长开展小微信贷业务的从业人员，无论是在产品设计、审批流程等诸多环节上，均比大型商业银行具备更高的效率、更低的成本和更精准定制化的方案。

便利而高效的营销贴片

综上所述，城商行在格局分化之下的突围发力点，是立足于地方特色，将客群画像进行更细颗粒度的划分，深度挖掘需求，匹配“多元化、个性化、定制化”的零售普惠金融产品。然而“酒香也怕巷子深”，城商行本身的传播营销板块就较为薄弱，缺乏高效的传播营销渠道、平台、技术，更难以满足将多元化的产品精准推送至相应细分客群的需求。

此时，基于ICC融合通信中台的个性化营销贴片，便可充分发挥其便利，但高效的优势。

☞ 花小钱办大事

即信ICC融合通信中台的底层逻辑是预置集成各通信渠道后，通过统一消息接口与城商行的各业务系统对接。对于城商行原有的短信、邮件等渠道而言，ICC可在不影响城商行日常业务的情况下快速对接打通；而如果想要接入5G消息、抖音等新渠道，也仅需支付少量的插件费用，无需斥巨资“大兴土木”。

☞ 拓展营销场景

ICC营销贴片最典型的应用场景便是将营销内容“黏贴”在生产类短信的后面。不但充分利用每条短信后的剩余字数，在有限的资源中展现更多内容，更巧妙地利用了动账类短信打开率高的优势，提升了营销内容的曝光量、阅读率和转化成效。

除此以外，城商行在邮件、微信、抖音等不同渠道，都可以在相应的场景中运用营销贴片，实现营销场景的成倍拓展、营销曝光的成倍提升。

☞ 智能推送策略

运用营销贴片功能时，城商行只需在后台设定内容模板、客群匹配、渠道选择、发送比例等相关策略，ICC融合通信中台便可实现营销贴片的一键下发，有效地将人力资源从繁杂的运营操作中解脱出来，以智能化实现提能增效。

城商行的特点及优势就是“小而精、轻而活”，在零售普惠金融的争夺战之中，除了在产品层面精耕地域客户、小微企业外，在营销策略上也不必斥巨资搭建、引进各种营销技术平台。只需引进即信ICC融合通信中台，充分利用精准营销贴片作为支点，便可轻松撬动零售普惠市场。

关于即信

玄武科技.即信云通信是以cPaaS为基础，涵盖短信、语音、物联网等通信资源及ICC、UMP、AMS、AI机器人等通信软件平台，并围绕企业通信场景需求提供一站式云通信解决方案的企业通信云计算服务，广泛应用于金融、政企、互联网、快消等行业，致力于帮助企业连接用户与渠道，在通信场景中驱动企业业务创新与发展。

关注“即信”公众号，即可获取金融、政企、互联网行业相关动态、资讯、观点、行业报告、白皮书等精选内容。

免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。

关键词：